Un guide de l’assurance des entreprises pour les métiers de la marine au Royaume-Uni

Introduction

Les solutions d’assurance pour les entreprises opérant dans le secteur des loisirs marins ont été lentes à évoluer par rapport à d’autres secteurs. Jusqu’à tout récemment, un propriétaire de chantier naval pouvait se trouver à devoir s’approvisionner en une suite de produits d’assurance pour couvrir les bâtiments, le contenu, les risques financiers, les navires, les pontons et les indemnités contre une série de responsabilités légales. Alors que la première politique « combinée » des négociants maritimes qui fournissait une couverture pour tous ces risques est apparue à la fin des années 1990, le marché ne s’est pas précipité pour adopter le nouveau paradigme. Certains fournisseurs importants d’assurance dans ce secteur n’ont pas publié une solution « combinée » jusqu’en 2007 et d’autres n’offrent encore que des couvertures autonomes.

Avantages des polices d’assurance combinées

Il y a de nombreux avantages pour les propriétaires d’entreprise d’avoir une police d’assurance unique qui combine la couverture en ce qui concerne la majorité de leurs besoins. D’abord et avant tout, il rationalise les processus administratifs en réduisant considérablement la documentation, ce qui permet aux propriétaires d’entreprise d’économiser du temps et de l’argent. Il garantit également que le propriétaire a une seule date de renouvellement à traiter. Le principal avantage pour les entreprises est probablement l’économie potentielle de primes qui peut être réalisée grâce à ce type de système : plus la couverture qui peut être placée sur une seule police donne au fournisseur plus de latitude pour réduire la prime d’assurance globale.

Fournisseurs d’assurance des métiers maritimes

Les polices d’assurance combinées pour les entreprises liées à la marine sont maintenant disponibles auprès d’un certain nombre de fournisseurs spécialisés. Alors que la majorité de ces fournisseurs traiteront directement avec le public, certains ne traiteront que par l’intermédiaire de courtiers d’assurance. Un assureur qui vend directement au public n’offrira que son propre produit. Traiter directement avec les assureurs non seulement vous restreint en termes d’options d’assurance disponibles, cela signifie également que vous devez investir un temps précieux dans les achats autour des fournisseurs pour les devis concurrentiels. Un courtier indépendant spécialisé dans l’assurance des métiers maritimes peut potentiellement vous faire économiser du temps et de l’argent en effectuant un exercice de courtage complet sur le marché en votre nom.

Les courtiers spécialisés peuvent également aider à organiser une couverture sur mesure plutôt qu’une solution standard « off-the-peg ». Cela peut donner à votre entreprise des avantages vitaux lorsque les exclusions de police standard sont modifiées ou supprimées, élargissant ainsi la portée globale de la protection. Vous pouvez également bénéficier en cas de réclamation :

  • Lorsqu’une entreprise achète directement auprès d’un assureur, en cas de réclamation, le propriétaire est laissé à négocier un règlement auprès de l’assureur. Cela peut désavantager l’entreprise lorsqu’il y a un différend sur la responsabilité ou le règlement. L’utilisation d’un courtier spécialisé indépendant pour organiser la couverture fournit au propriétaire de l’entreprise un avocat expérimenté en cas de souffrance d’une réclamation. Le courtier est tenu d’agir dans le meilleur intérêt du client en tout temps et un courtier spécialisé peut souvent aider dans les cas où les réclamations ont d’abord été répudiées.

Structure des polices d’assurance combinées marines

Avant d’exposer la structure d’une police, il est nécessaire de souligner l’importance de s’assurer que les limites correctes de l’indemnité constituent la base de votre couverture d’assurance. Il est tentant pour les entreprises qui cherchent à réduire leurs coûts de sous-exploitation délibérée de leur entreprise. Cela peut s’avérer catastrophique en cas de perte, car un assureur invoquera presque certainement le principe de la « moyenne » lorsque la sous-assurance est découverte.

  • Principe de la moyenne : En cas de sous-assurance, tout règlement de réclamation sera fondé sur le ratio de la somme assurée à la valeur réelle. Par exemple, lorsqu’une entreprise dispose d’actions assurées d’une valeur de 100 000 euros pour seulement 50 000 euros, l’entreprise a sous-assuré de 50 %. En cas de perte de 25 000 euros, l’assureur appliquera la moyenne et ne paiera qu’un règlement de 12 500 euros.

L’exemple ci-dessus souligne l’importance pour les entreprises d’établir la base correcte de la couverture avec leur fournisseur et de négocier ensuite une prime concurrentielle. Un courtier spécialisé indépendant ayant accès à un certain nombre de marchés alternatifs vous aidera à obtenir la bonne solution au meilleur niveau disponible.

Les polices d’assurance combinées des métiers maritimes suivent généralement le même modèle, à l’exception étrange de l’endroit où un élément particulier peut apparaître. Par exemple, certaines politiques incluront des pontons dans la Section des dommages matériels, tandis que d’autres peuvent les mettre entre parenthèses dans la Section maritime. Voici une structure de politique typique :

  • Dommages matériels : Cette section couvrira tous les biens autres que les navires dans vos locaux commerciaux. Il est divisé en différentes sous-sections qui varient d’un fournisseur à l’autre, mais le fractionnement des biens en ces sous-sections vous permet de bénéficier de taux de prime plus bas sur les éléments à faible risque à couvrir. En règle générale, une section des dommages matériels sera divisée comme suit :
  • Bâtiments (avec ou sans couverture d’affaissme)
  • Installations marines (pontoons, cales, cales sèches/humides, etc.)
  • Ordinateurs et équipements associés (dans les locaux de l’entreprise)
  • Machines et équipements (dans les locaux de l’entreprise)
  • Stock général (dans les locaux de l’entreprise)
  • Actions de valeur et d’attractivité (dans les locaux de l’entreprise)
  • Tous les autres contenus (dans les locaux de l’entreprise)
  • Verre : Certains assureurs incluront du verre dans la couverture des bâtiments. Cependant, la plupart des assureurs du commerce maritime ne couvriront pas Glass à moins d’une demande spécifique et prélèvent également une prime supplémentaire. Une couverture sera fournie pour le verre extérieur et interne avec des extensions supplémentaires disponibles pour des articles tels que la signalisation en verre et les articles sanitaires.
  • Tous les risques couvrent: Doivent être obtenus pour les entreprises qui souhaitent assurer les articles qu’elles retirent des locaux de l’entreprise tels que :
  • Outils et machines
  • Ordinateurs portables, téléphones mobiles, etc.
  • Bandes-annonces (la théase peut également être couverte par la Section Marine)
  • Aliments congelés : Couvre les pertes ou les dommages causés au carburant par le changement de température dans les réfrigérateurs ou les congélateurs résultant d’une panne ou d’une interruption de l’alimentation électrique.
  • Marchandises en transit : Protège contre la perte de marchandises en transit ou en transit ou en stock temporaire au cours du transit. Les propriétaires d’entreprise doivent se méfier de la variation de la portée de la couverture d’une police à l’autre et de la pléthore d’exclusions que chaque assureur s’applique à couvrir.
  • La prime pour l’assurance marchandises en transit est basée sur une combinaison de la somme totale assurée par véhicule, du nombre de véhicules utilisés et du total estimatif des transports annuels de l’entreprise.
  • Cette section peut également être étendue pour assurer les envois postaux et le transport par des tiers.
  • La couverture des marchandises en transit pour les navires est exclue sur de nombreuses polices, sauf mention précise. Cependant, il est possible d’inclure l’assurance pour les navires en transit en approuvant la Section maritime de la police. L’organisation d’une police de cette façon peut permettre à une entreprise d’économiser de l’argent si les navires sont les seuls articles à être assurés en transit.
  • Expositions: Couvre les expositions, stands et autres matériaux lors d’expositions.
  • Bien que les assureurs incluent cette section dans leurs polices, une entreprise pourrait réduire les coûts en faisant approuver la Section maritime de sa police pour couvrir les navires lors d’expositions plutôt que de verser à ses assureurs une prime supplémentaire pour le même avantage.
  • Interruption d’activité: Couvre la perte de bénéfice brut et/ou le coût supplémentaire de travail en cas d’interruption des activités commerciales d’une entreprise par un péril assuré, comme un incendie ou une inondation. Des extensions peuvent être achetées pour couvrir les pertes découlant de périls tels que :
  • Violation du canal
  • Dommages à proximité des lieux ou des sites de contratou d’exposition
  • Refus d’accès aux environs des lieux
  • Dommages aux moules, modèles, gabarits, matrices, outils, plans, conceptions, etc.
  • Perte ou dommages aux biens entreposés dans des endroits autres que leurs propres locaux
  • Perte ou dommages aux biens en transit
  • Dommages aux locaux des fournisseurs ou des clients
  • Perte de services publics
  • Maladie et maladie
  • Tout comme il est essentiel d’assurer les biens sur la bonne base pour éviter que les assureurs appliquent « moyenne » en cas de réclamation, il est essentiel de s’assurer que le niveau correct de bénéfice brut est utilisé pour déterminer la couverture d’interruption d’activité.
  • La définition du bénéfice brut dans la terminologie de l’assurance diffère de celle de la comptabilité. Une entreprise doit toujours vérifier auprès de son fournisseur les modalités exactes de sa politique d’interruption d’activité, mais la procédure ci-dessous fournit un système général qui devrait s’adapter à la méthodologie de la plupart des assureurs:
  • Obtenir le relevé de résultat pour le dernier mois d’exploitation complet et localiser le montant du bénéfice net.

Bureau de suivi de la responsabilité des employeurs

  • Examiner chaque poste de ligne de dépenses individuelle dans l’état des résultats afin d’identifier les coûts d’exploitation qui ne sont pas directement liés à la production, aussi appelés « frais permanents ». Par exemple, le loyer de bureau est dû, que l’entreprise soit en activité ou non, et que le prix ne fluctue pas en fonction de la production, alors que certains salaires des travailleurs (comme la main-d’œuvre occasionnelle et saisonnière) cesseraient lorsque le commerce est interrompu.

Bureau de suivi de la responsabilité des employeurs

  • Ajouter chaque dépense permanente identifiée à l’étape 2 au bénéfice net obtenu à l’étape 1 pour obtenir un bénéfice brut, ou la perte de la société en raison du manque d’exploitation.
  • Argent: Fournit une assurance en espèces, chèques, etc. sur place, en transit ou en banque. Certaines politiques fourniront également des prolongations d’argent dans les maisons des réalisateurs et sur les sites d’exposition ou de contrat. Les polices prévoient habituellement une prolongation de l’accident personnel qui offre des sommes nominales en cas de décès ou d’invalidité résultant d’une agression lors d’une tentative de vol ou d’un vol.
  • Titre défectueux des navires: Rembourse le prix d’achat d’un navire acheté ou vendu par une entreprise en cas de propriétaire réel du navire le récupérant (ou sa valeur). Il fournira également une indemnité lorsqu’une entreprise a une réclamation valide intentée contre elle parce qu’elle n’est pas en mesure de fournir un bon titre pour le navire.
  • Responsabilité des employeurs : Toutes les entreprises doivent souscquer une assurance responsabilité civile lorsqu’elles emploient des personnes, que ce soit sur une base rémunérée ou volontaire. Elle indemnise l’entreprise en ce qui concerne ses passifs découlant d’un décès, d’une blessure ou d’une maladie à l’égard de ses employés
  • La prime est basée sur le salaire annuel total de l’entreprise. Chaque profession au sein de la main-d’œuvre d’une entreprise sera assidue à sa propre cote de prime en fonction des dangers perçus associés à cette profession particulière. Un gréeur, par exemple, attirera une cote de prime plus élevée qu’un employé qui travaille dans une cour légère.
  • Vous devez vous assurer de déclarer avec exactitude votre salaire annuel aux assureurs. La sous-déclaration délibérée pourrait être interprétée comme défaut de divulguer un fait important et peut entraîner la répudion d’une réclamation.
  • Les sous-traitants du travail seulement devraient être traités comme des employés en ce qui concerne l’assurance. En général, ils travaillent sous la direction de l’assuré et ne fournissent pas leurs propres matériaux ou outils (à l’exception des petits outils à main). La couverture serait donc organisée pour ces personnes par l’entreprise d’embauche en vertu de la Section de la responsabilité des employeurs de leur police.
  • Il est exigé que les entreprises doivent confirmer leur numéro de référence des employeurs (ERN) ou comme il est communément connu employeurs PAYE Référence à l’assureur couvrant la responsabilité des employeurs qui est enregistré de façon centralisée avec le Bureau de suivi de la responsabilité des employeurs ( ELTO). Il s’agit de s’assurer que l’assureur approprié peut être identifié lorsque les réclamations sont présentées par une personne, ce qui peut être des années après la cessation de son emploi. Il n’est pas rare, par exemple, que certaines maladies ou affections telles que les maladies respiratoires, la surdité industrielle ou les blessures de tension répétitive prennent de nombreuses années à se manifester.
  • L’ERN est la référence unique qui s’attache à une entreprise et ne change pas ce qui signifie qu’il identifiera l’employeur correct, puis l’assureur pour une période donnée à partir de 2011.
  • Responsabilité publique : Indemnité de vos obligations légales envers des tiers découlant de vos activités commerciales qui entraînent la mort ou des blessures à une personne ou la perte ou le dommage de biens. L’assurance ne s’attache qu’aux activités divulguées à votre assureur et notées dans votre horaire, il est donc essentiel qu’une description complète de toutes vos activités commerciales soit fournie.
  • La prime est basée sur le chiffre d’affaires annuel estimé de l’entreprise. Chaque activité attirera sa propre cote de prime en fonction des dangers perçus associés à cette activité particulière. Paint Spraying, par exemple, attirera une cote de prime plus élevée que Chandlery Sales.

  • Vous devez vous assurer de déclarer avec exactitude votre chiffre d’affaires annuel. La sous-déclaration délibérée pourrait être interprétée comme défaut de divulguer un fait important et peut entraîner la répudion d’une réclamation.
  • Les exclusions et les prolongations de l’assurance responsabilité civile varient d’un assureur à l’autre. Par exemple, certaines polices fourniront automatiquement l’assurance responsabilité civile de Yachtyard comme extension standard à leur couverture de responsabilité publique. D’autres factureront une prime supplémentaire pour la responsabilité de Yachtyard.
  • La responsabilité en ce qui concerne l’embauche de grues est normalement exclue de la plupart des politiques du commerce maritime, à moins d’une demande spécifique. La prime supplémentaire pour cette couverture est basée sur vos coûts d’embauche annuels estimés. La couverture standard est généralement de 100 000 euros, ce qui peut ne pas être suffisant pour remplacer la grue que vous louez. Découvrez quelles sont vos expositions et obtenez votre couverture complétée si nécessaire.
  • Responsabilité de Yachtyard : Protège vos responsabilités en ce qui concerne le déplacement des navires sur l’eau pour des raisons telles que les essais, la démonstration et les livraisons. Comme la plupart des sections de police, la portée de la couverture variera d’un assureur à l’autre. Par exemple, les stratégies limiteront votre portée autorisée, mais la distance que vous êtes autorisé variera considérablement.
  • Tous les assureurs ne fournissent pas cette couverture sous la rubrique « Responsabilité de chantier ». Certains assureurs fourniront la « responsabilité générale » qui englobera automatiquement l’élément responsabilité de Yachtyard d’autres polices.
  • Responsabilitédes produits : Assure vos obligations légales en ce qui concerne les produits que vous fabriquez et/ou fournissez.
  • Que vous fassiez ou distribuez (en gros ou au détail), vous devez vous assurer que les produits que vous fournissez sont sûrs. Ne pas s’acquitter de vos responsabilités peut avoir de graves conséquences. Vous pourriez faire face à des poursuites judiciaires avec des amendes possibles ou même des peines d’emprisonnement. Vous pourriez également être poursuivi par toute personne qui a été blessée ou qui a subi des dommages aux biens personnels à la suite de l’utilisation de votre produit.
  • Assurance efficacité des produits : Conçu pour couvrir l’échec d’un article à remplir sa fonction prévue L’assurance efficacité est souvent exclue des sections de responsabilité publique et des produits des polices du commerce maritime. Si votre entreprise est impliquée dans la fabrication, la fourniture ou l’installation de produits critiques pour la performance, vous devez vérifier auprès de votre fournisseur d’assurance pour vous assurer que vous et votre entreprise avez la bonne portée de l’assurance responsabilité civile.

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