Évitez ces six erreurs courantes d’assurance-vie

L’assurance-vie est l’un des éléments les plus importants du plan financier d’une personne. Cependant, il ya beaucoup de malentendus sur l’assurance-vie, principalement en raison de la façon dont les produits d’assurance-vie ont été vendus au fil des ans en Inde. Nous avons discuté de certaines erreurs courantes que les acheteurs d’assurance devraient éviter lors de l’achat de polices d’assurance.

  1. Sous-estimer l’exigence d’assurance : De nombreux acheteurs d’assurance-vie choisissent leurs couvertures d’assurance ou leur somme assurée, en fonction des régimes que leurs agents veulent vendre et de la prime qu’ils peuvent se permettre. C’est une mauvaise approche. Votre exigence d’assurance est fonction de votre situation financière et n’a rien à voir avec les produits disponibles. Beaucoup d’acheteurs d’assurance emploient des règles de pouce comme 10 fois le revenu annuel pour la couverture. Certains conseillers financiers disent qu’une couverture de 10 fois votre revenu annuel est suffisante parce qu’elle donne à votre famille 10 ans de revenu, lorsque vous êtes parti. Mais ce n’est pas toujours correct. Supposons que vous avez 20 ans d’hypothèque ou de prêt immobilier. Comment votre famille paiera-t-elle les IME après 10 ans, alors que la majeure partie du prêt est toujours en souffrance? Supposons que vous ayez de très jeunes enfants. Votre famille sera à court de revenus, lorsque vos enfants en auront le plus besoin, par exemple pour leurs études supérieures. Les acheteurs d’assurance doivent tenir compte de plusieurs facteurs pour décider combien de couverture d’assurance est adéquate pour eux.
  • Remboursement de la totalité de la dette impayée (p. ex. prêt immobilier, prêt automobile, etc.) du titulaire de la police
  • Après le remboursement de la dette, la couverture ou la somme assurée devrait avoir des fonds excédentaires pour générer un revenu mensuel suffisant pour couvrir tous les frais de subsistance des personnes à charge du titulaire de la police, en tenant compte de l’inflation
  • Après le remboursement de la dette et la génération de revenus mensuels, la somme assurée devrait également être suffisante pour répondre aux obligations futures du titulaire de la police, comme l’éducation des enfants, le mariage, etc.
  1. Choisir la police la moins chère : Beaucoup d’acheteurs d’assurance aiment acheter des polices qui sont meilleur marché. C’est une autre grave erreur. Une police bon marché n’est pas bonne, si la compagnie d’assurance pour une raison ou une autre ne peut pas remplir la réclamation en cas de décès prématuré. Même si l’assureur remplit la réclamation, s’il faut beaucoup de temps pour la faire, il n’est certainement pas souhaitable que la famille de l’assuré se trouve. Vous devriez examiner des paramètres comme le ratio de règlement des réclamations et le règlement sage de durée des réclamations de décès de différentes compagnies d’assurance-vie, pour choisir un assureur, qui honorera son obligation en remplissant votre réclamation en temps opportun, si un tel malheureux situation se pose. Les données sur ces mesures pour toutes les compagnies d’assurance en Inde sont disponibles dans le rapport annuel de l’IRDA (sur le site Web de l’IRDA). Vous devriez également vérifier les examens de règlement des réclamations en ligne et seulement alors choisir une entreprise qui a une bonne expérience de règlement des revendications.
  2. Traiter l’assurance-vie comme un investissement et acheter le mauvais régime : L’idée fausse commune au sujet de l’assurance-vie est que, c’est aussi comme une bonne solution de planification de placement ou de retraite. Cette idée fausse est en grande partie due à certains agents d’assurance qui aiment vendre des polices coûteuses pour gagner des commissions élevées. Si vous comparez les rendements de l’assurance-vie à d’autres options de placement, cela n’a tout simplement pas de sens en tant qu’investissement. Si vous êtes un jeune investisseur avec un horizon de long terme, l’équité est le meilleur instrument de création de richesse. Sur un horizon de 20 ans, l’investissement dans des fonds d’actions par l’entremise du SIP se traduira par un corpus qui est au moins trois ou quatre fois le montant d’échéance du régime d’assurance-vie avec une durée de 20 ans, avec le même investissement. L’assurance-vie doit toujours être considérée comme une protection pour votre famille, en cas de décès prématuré. L’investissement devrait être une considération complètement distincte. Même si les compagnies d’assurance vendent des régimes d’assurance unitaires liés (ULIP) comme produits de placement attrayants, pour votre propre évaluation, vous devez séparer la composante assurance et la composante de placement et prêter une attention particulière à quelle partie de votre prime est effectivement alloué à des investissements. Dans les premières années d’une politique ULIP, seule une petite quantité va à l’achat d’unités.

Un bon planificateur financier vous conseillera toujours d’acheter un régime d’assurance temporaire. Un régime à terme est la forme d’assurance la plus pure et une politique de protection simple. La prime des régimes d’assurance temporaire est beaucoup moins élevée que celle des autres types de régimes d’assurance, et elle laisse aux titulaires de police un excédent d’investissement beaucoup plus important qu’ils peuvent investir dans des produits de placement comme les fonds communs de placement qui donnent des rendements beaucoup plus élevés à long terme. , par rapport aux plans de dotation ou de remboursement. Si vous êtes titulaire d’une police d’assurance temporaire, dans certaines situations particulières, vous pouvez opter pour d’autres types d’assurance (p. ex. ULIP, fonds de dotation ou plans de remboursement), en plus de votre police d’assurance temporaire, pour vos besoins financiers spécifiques.

  1. Acheter de l’assurance aux fins de la planification fiscale : Depuis de nombreuses années, les agents inveiglelont leurs clients à acheter des régimes d’assurance pour économiser de l’impôt en vertu de l’article 80C de la Loi de l’impôt sur le revenu. Les investisseurs doivent se rendre compte que l’assurance est probablement le pire investissement d’économie d’impôt. Le rendement des régimes d’assurance est de l’ordre de 5 à 6 %, tandis que le Fonds public de prévoyance, un autre placement de 80 C, offre près de 9 % de rendements sans risque et sans impôt. Equity Linked Saving Schemes, un autre placement de 80C, offre des rendements beaucoup plus élevés en franchise d’impôt à long terme. De plus, les déclarations des régimes d’assurance peuvent ne pas être entièrement exemptes d’impôt. Si les primes dépassent 20 % de la somme assurée, le produit de l’échéance est imposable dans cette mesure. Comme nous l’avons vu plus tôt, la chose la plus importante à noter au sujet de l’assurance-vie est que l’objectif est de fournir une couverture de vie, et non de générer le meilleur rendement de placement.
  2. Renoncer à la police d’assurance-vie ou s’en retirer avant l’échéance : Il s’agit d’une grave erreur qui compromet la sécurité financière de votre famille en cas d’incident malheureux. L’assurance-vie ne devrait pas être touchée jusqu’au décès malheureux de l’assuré. Certains assurés renoncent à leur politique pour répondre à un besoin financier urgent, dans l’espoir d’acheter une nouvelle politique lorsque leur situation financière s’améliorera. Ces assurés doivent se rappeler deux choses. Premièrement, la mortalité n’est sous le contrôle de personne. C’est pourquoi nous achetons l’assurance-vie en premier lieu. Deuxièmement, l’assurance-vie devient très coûteuse à mesure que l’acheteur de l’assurance vieillit. Votre plan financier devrait prévoir des fonds d’urgence pour couvrir toute dépense imprévue urgente ou fournir des liquidités pendant une période de temps en cas de détresse financière.
  3. L’assurance est un exercice ponctuel: je me souviens d’une vieille publicité de moto à la télévision, qui avait la ligne de poinçon, « Remplissez-le, fermez-le, oubliez-le ». Certains acheteurs d’assurance ont la même philosophie envers l’assurance-vie. Une fois qu’ils achètent une couverture adéquate dans un bon régime d’assurance-vie d’une compagnie réputée, ils supposent que leurs besoins d’assurance-vie sont pris en charge pour toujours. C’est une erreur. La situation financière des acheteurs d’assurance change avec le temps. Comparez votre revenu actuel avec votre revenu il y a dix ans. Votre revenu n’a-t-il pas augmenté plusieurs fois? Votre mode de vie se serait également amélioré de façon significative. Si vous avez acheté un régime d’assurance-vie il y a dix ans en fonction de votre revenu à l’époque, la somme assurée ne sera pas suffisante pour répondre au mode de vie et aux besoins actuels de votre famille, dans le cas malheureux de votre décès prématuré. Par conséquent, vous devriez acheter un plan à terme supplémentaire pour couvrir ce risque. Les besoins en assurance-vie doivent être réévalués à une fréquence régulière et toute somme supplémentaire assurée si nécessaire doit être achetée.

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